Fiabilité des tests génétiques et architecture des contrats d'équilibre
Abstract
The genetic tests spread in almost all the domains of the society. However, several authors following the example of Penacino and al. (2003) pull the alarm bell and draw the attention on the deceptive results that the genetic tests can engender. On the insurance market, the lack of reliability of the genetic tests is sometimes one of the reasons evoked by the insurers to go without the genetic information. In our analysis, we show that the use of the genetic tests, even with a lack of reliability, will not prevent the insurance market from working well. First of all, we characterized the insurance market. Because of the error on a test, the low-risk agents keep present in the spirit that they have a chance to be high-risk agent and the high-risk agents the hope to have a chance to be good risk. Consequently, the market will consist of pessimistic low-risk agents and optimistic high-risk agents. Then, we tried to determine contracts offered on the market. When the insurer has no same faiths as the agents, the offered contracts can go of a pooling contract to a menu of partial insurance contracts. On the other hand, if the insurer has the same faiths as the policyholders, he offers to the optimists a full insurance contract and at the pessimists a contract with partial coverage. The full insurance contract of the optimists is however different from the full insurance contract of Stiglitz (1977 ) in the sense that the agents have a higher utility.
Longtemps considérés comme fiables, les tests génétiques se répandent dans quasiment tous les domaines de la société. Cependant, plusieurs auteurs à l'instar de Penacino et al. (2003) tirent la sonnette d'alarme et attirent l'attention sur les résultats fallacieux que peuvent engendrer les tests génétiques. Sur le marché d'assurance, le manque de fiabilité des tests génétiques est parfois l'une des raisons évoquées par les assureurs pour se priver de l'information génétique. Dans notre analyse, nous montrons que l'utilisation des tests génétiques même avec un manque de fiabilité n'empêchera pas le marché d'assurance de bien fonctionner. Tout d'abord nous avons caractérisé le marché. A cause de l'erreur sur un test, les bons risques gardent présent à l'esprit qu'ils ont une chance d'être mauvais risque et les mauvais risques l'espoir d'avoir une chance d'être bon risque. Par conséquent, le marché sera composé de bons risques pessimistes et de mauvais risques optimistes. Ensuite, nous avons cherché à déterminer les contrats offerts sur le marché. Lorsque l'assureur n'a pas les mêmes croyances que les agents, les contrats offerts peuvent aller d'un unique contrat à un menu de contrats d'assurance partielle. En revanche, si l'assureur a les mêmes croyances que les assurés, il offre aux mauvais risques optimistes un contrat de pleine assurance et aux bons risques pessimistes un contrat à couverture partielle. Le contrat de pleine assurance des mauvais risques optimistes est cependant différent du contrat de pleine assurance de Stiglitz (1977) en ce sens que les agents ont une plus grande utilité.
Fichier principal
FiabilitA_test_genetique_contrats_assurance_MFall.pdf (181.24 Ko)
Télécharger le fichier
Origin | Files produced by the author(s) |
---|
Loading...